Splátkový kalendář: jak požádat věřitele o splátky

Splátkový kalendář je dohoda

Zákon dlužníkovi nedává právo na splátky. Splátkový kalendář vzniká dohodou s věřitelem, kterou je vhodné uzavřít písemně. Dokud věřitel váš návrh nepřijme, zůstává dluh splatný celý a běží z něj úrok z prodlení.

Věřitel má na dohodě obvykle zájem. Vymáhání u soudu nebo exekutora stojí čas a peníze a výsledek není jistý. Pokud dostane konkrétní a uvěřitelný plán, často ho přijme nebo navrhne úpravu.

Ozvěte se co nejdřív, ideálně ještě před splatností nebo hned po ní. Čím déle dluh leží, tím víc narůstá o úroky, poplatky za upomínky a náklady vymáhání.

Co do žádosti napsat

Dobrá žádost je krátká a konkrétní. Věřitel musí z dopisu poznat, o jaký dluh jde a jak a kdy ho dostane zaplacený.

• identifikace dlužníka a věřitele, číslo faktury, smlouvy nebo variabilní symbol,
• celková dlužná částka a z čeho vznikla,
• výše měsíční splátky, den splatnosti a datum první splátky,
• případná jednorázová úhrada předem, která ukáže vaši vážnou snahu,
• stručný a pravdivý důvod, proč nemůžete zaplatit najednou,
• postoj k uznání dluhu a k úrokům z prodlení,
• prosba o písemnou odpověď a kontakt.

Jak nastavit výši splátek

Navrhněte splátku, kterou opravdu zvládnete platit každý měsíc. Lepší je menší splátka placená včas než vyšší, kterou za dva měsíce přestanete platit. Spočítejte si příjmy a nezbytné výdaje a počítejte i s rezervou.

Věřitelé neradi přistupují na velmi dlouhé splácení. U běžných spotřebitelských dluhů se setkáte s kalendáři na několik měsíců až dva roky. Jednorázová úhrada části dluhu hned na začátku zvyšuje šanci na souhlas.

Pokud dluh nesplácíte včas, běží úrok z prodlení. Jeho výši si můžete spočítat v kalkulačce úroku z prodlení a rozhodnout se, zda požádáte o jeho prominutí.

Uznat dluh, nebo ne?

Věřitelé často chtějí, aby dlužník v žádosti dluh výslovně uznal. Písemné uznání co do důvodu i výše zakládá domněnku, že dluh v uznaném rozsahu existuje (§ 2053 občanského zákoníku). Promlčecí lhůta se pak prodlouží na 10 let od uznání (§ 639).

Pokud o dluhu nepochybujete, uznání vám většinou neublíží a usnadní dohodu. Opatrní buďte u starých dluhů. Uznáním promlčeného dluhu se vzdáváte možnosti namítnout promlčení (§ 653) a věřitel ho pak může znovu vymáhat.

Pozor i na samotné placení. Zaplacení části dluhu se zpravidla považuje za uznání zbytku (§ 2054). Neplatí to ale u dluhu, který už je promlčený.

Ztráta výhody splátek

Věřitel bude chtít pojistku pro případ, že přestanete platit. Nejčastěji jde o ztrátu výhody splátek: když nezaplatíte splátku, může požadovat celý zbytek dluhu najednou. Toto právo má jen tehdy, když si to strany ujednaly, a musí ho uplatnit nejpozději do splatnosti nejbližší další splátky (§ 1931).

Pokud takovou pojistku nabídnete sami, například pro prodlení se dvěma splátkami, věřitel snáz souhlasí. Neslibujte ale podmínky, které nedokážete dodržet.

Jak se splátky započítávají

Pokud dlužník nesplácí celý dluh, záleží na tom, na co se platba započte. U spotřebitele v prodlení se platba započte nejprve na náklady spojené s uplatněním pohledávky, potom na jistinu, pak na úroky a nakonec na úroky z prodlení (§ 1932 odst. 2). Jistina tak klesá rychleji a úroky z prodlení rostou pomaleji.

Uschovávejte si potvrzení o každé platbě. U převodu stačí výpis z účtu se správným variabilním symbolem. Při placení v hotovosti si nechte vystavit potvrzení o převzetí peněz.

Co když věřitel odpoví protinávrhem

Věřitel může navrhnout vyšší splátky, kratší dobu splácení nebo podmínku, že dluh výslovně uznáte. Protinávrh si v klidu přečtěte a spočítejte, zda ho zvládnete. Pokud ne, odpovězte věcně a navrhněte kompromis.

Dohodu uzavřete písemně. Měla by obsahovat celkovou částku, výši a splatnost splátek, číslo účtu, variabilní symbol a důsledky prodlení. Pokud věřitel souhlasí s prominutím úroků z prodlení, nechte si to do dohody také napsat.

Dokud nemáte souhlas věřitele, je dobré začít platit aspoň navrhovanou částku. Ukážete tím dobrou vůli a dluh se zmenšuje. Pamatujte ale, že částečná platba má účinky uznání zbytku dluhu.

Jak s návodem a vzorem pracovat

Tento článek popisuje obecná pravidla a typické situace. Každý případ má ale své podrobnosti: co přesně stojí ve vaší smlouvě, jak spolu strany komunikovaly, jaké máte doklady. Před odesláním dokumentu si proto znovu projděte vlastní smlouvu nebo obchodní podmínky a porovnejte je s tím, co se dočtete zde.

Vzor ve Vzorovce vám ušetří psaní a pomůže nezapomenout na důležité údaje. Nenahrazuje ale posouzení konkrétní situace. Pokud jde o vyšší částky, spor, který už eskaluje, nebo nestandardní ujednání, obraťte se na advokáta, notáře nebo spotřebitelskou poradnu.

Když už dluh vymáhá exekutor

Je-li dluh v exekuci, o splátkách už nerozhoduje jen věřitel. Žádost pošlete exekutorovi, který řízení vede. I exekutor může splátky povolit, ale náklady exekuce se k dluhu připočítávají.

Pokud máte víc dluhů a nezvládáte je splácet, zvažte bezplatnou dluhovou poradnu. Může vám pomoct s plánem i s posouzením oddlužení.